没有人是一座孤岛,也没有人能真的脱节社会独立存在。当商人嗅到房地产的商机,当有人因为买房而赚取了大笔钱的时候,巨额利润之前,没有人会完全无动于衷,除非他没有钱去支付首付。而更多的人,需要穷尽家庭多年的积蓄,去作为一套房的首付,再每个月紧巴巴的供着房贷。全民买房热潮下,中国人不爱借钱的传统早就改变。现在买房的人,有多少人是全款,又有多少人是按揭?随着经济的发展,人们的收入水平也逐渐提升,大家手中有了一定的存款,对未来的预期也普遍趋好。可慢慢的,大家开始从往银行里存钱,不愿意找银行借钱,变成了十分愿意贷款消费。甚至是,有一些没买房的年轻人,和已经已经买房了的家庭,都开始长期处于负债的状况。
居民的存款数变少了,但是负债率却是节节攀升。我国从2008年到2016年,杠杆率从18%攀升至45%,在2018年甚至达到了48.97%,已经远高于发展中国家的平均水准。甚至还有相关专家表示,由于中共居民收入占GDP比重偏低,所以按照家庭债务/GDP测算出来的杠杆率,会低估中国家庭部门债务问题的严重性。那么有一个问题,居民不存钱了甚至负债累累,那钱都去哪了?大多数情况下,一个解释就够了,那就是钱都拿去买房了。
在全民杠杆率偏高的时代,高负债买房者会面临这些危机。
1.无钱消费。在经济得到迅速发展的现在,高负债买房的我们,可能过的会比我们父母一代更为拮据。各城市的平均工资水平和比例大家应该都有关注,绝对的高收入人群占少数,但是房贷不会因为你收入不高就会下降。对于收入在当地处于中上游的人群来说,他们貌似有着不错稳定的薪资,然而,由于要供房,每个月都不得不抽出一大部分收入去还房贷。在美国,有一个“千禧一代”的说法,指的是从1982年到2000年之间出生的一代人,他们虽然享受到了更加丰富的物质文明和更加先进的科技文明,但是他们同样也需要承受更多的时代压力。比如说,高负债,比如说,比起父母一代,他们更难拥有属于自己的房子。还比如说,按照现在的趋势,大多数人在75岁之前都无法退休。而我国的情况未必比美国好多少。房子透支了年轻人几乎大部分的消费力,就算稍微有余钱也不敢消费,要留作不备之需。
2.断供风险。负债率太高,而存款低,一旦家庭遇到经济危机无法偿还债务,购房者就可能面临房贷断供的风险。银行会把断供的房子收回拍卖,如果当时房屋正值贬值,所得款不能完全覆盖银行贷款,则还需要欠银行一笔钱,可谓是人财两失。
3.套现难度。大家之所以心甘情愿把所有钱贡献给房子,还甘愿倒欠一笔,是因为大家都认为房子能赚钱。但是大家要弄清楚这个事实,不能变现的钱,都是纸上财富。就算市价很高,但是现在按照市价挂牌,能卖出去的难度有多高?而且现在散户手里持有的二手房,尤其是城市中心地区的,大都户型一般,装修落后,卖出去并不容易。但是折价卖出,也没几个甘心的,这样,巨额财富的房子往往只能搁在自己手里了。
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